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Conseguir una vivienda propia sigue siendo uno de los grandes retos para miles de familias peruanas. El alto precio de los inmuebles, la necesidad de contar con una cuota inicial y la capacidad de endeudamiento para acceder a un crédito hipotecario complican mucho este panorama.
En la actualidad, comprar una casa permite crear patrimonio y aprovechar programas estatales como el Crédito Mivivienda, mientras que alquilar ofrece más flexibilidad y evita comprometerse con deudas a largo plazo.
Antes de decidir entre comprar o alquilar, lo más importante es analizar a fondo la capacidad financiera real del hogar; no basta solo con el deseo de tener casa propia.
Según Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School y especialista en finanzas personales, quienes piensan en un crédito hipotecario deben tener una cuota inicial suficiente, un buen historial crediticio y la capacidad de pagar las cuotas mensuales sin poner en peligro su estabilidad económica.
Además, hay otros gastos asociados a la propiedad que no se pueden dejar de lado, como impuestos, seguros y mantenimiento. Todos estos costos deben considerarse al evaluar la conveniencia de comprar una vivienda frente a la alternativa de alquilarla.
Comprar resulta más aconsejable si tienes pensado quedarte varios años en la misma ciudad o distrito. Si la vivienda será tu residencia permanente, el pago mensual del crédito, con el tiempo, se transforma en una inversión que fortalece el patrimonio familiar. No hay que olvidar el ahorro para la cuota inicial.
Aunque existen programas estatales como el Nuevo Crédito Mivivienda, el comprador debe demostrar capacidad de pago y pasar la evaluación del banco. El Estado también ofrece el Bono del Buen Pagador, un subsidio no reembolsable que aumenta la cuota inicial y reduce el monto del préstamo para quienes compran su primera vivienda y cumplen ciertos requisitos.
Alquilar puede ser ideal para quienes aún no tienen estabilidad laboral, están empezando a vivir por su cuenta o prevén mudarse de ciudad por trabajo o estudios. Esta alternativa brinda una gran libertad, ya que mudarse es más sencillo y no obliga a vender una propiedad ni a asumir costos de hipoteca.
También es una buena opción si todavía estás ahorrando para comprar en el futuro.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) recomienda analizar bien tu capacidad de pago antes de asumir una deuda a largo plazo como un crédito hipotecario.
Elaborar un presupuesto que permita cubrir todas las obligaciones financieras sin descuidar los gastos esenciales del hogar es clave.
Al pedir un crédito hipotecario, los bancos revisan no solo el ingreso mensual, sino también el nivel de endeudamiento, la estabilidad laboral y el historial de pagos. Por eso, mantener un buen comportamiento crediticio te puede abrir la puerta a mejores condiciones de financiamiento.
El valor de la vivienda no es el único gasto que asume quien decide comprar. Hay costos adicionales que muchas veces se pasan por alto al planificar financieramente. Entre ellos están los gastos notariales y registrales para formalizar la compraventa, el impuesto de alcabala, los seguros vinculados al crédito hipotecario, las cuotas de mantenimiento en edificios multifamiliares y los arbitrios municipales.
También hay que considerar el dinero destinado a reparaciones, remodelaciones y mantenimiento preventivo, que recae solo sobre el dueño con el paso de los años.
Por otro lado, quienes alquilan enfrentan otros gastos, como el pago de la garantía, posibles aumentos de la renta al renovar el contrato y los costos de mudanza. Sin embargo, normalmente no tienen que asumir las inversiones estructurales para conservar el inmueble.
El especialista en finanzas personales, Jorge Carrillo, resalta lo importante que es planificar el ahorro antes de buscar una vivienda.
Recomienda tener como mínimo una cuota inicial equivalente al 10 % del valor del inmueble, aunque lo mejor es juntar un monto mayor para reducir el préstamo y, en consecuencia, las cuotas e intereses. Para eso, sugiere aprovechar ingresos extraordinarios como gratificaciones, utilidades o los fondos de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS).
