César Ventura Pizarro
En los dos últimos meses dos importantes entidades financieras —Banco de Crédito del Perú (BCP) y BBVA Continental— eliminaron la famosa comisión ‘interplaza’, aquella por la cual cobraban entre S/ 5 y S/ 15 por retirar dinero en una región distinta a la del origen de la cuenta. Ambos bancos se sumaron así a Scotiabank que había abandonado esta práctica hace casi diez años.
Especialistas como Félix Villanueva, empresario y exprofesor de Centrum Católica, sostienen que esta iniciativa abre la puerta para exonerar de más comisiones bancarias a los peruanos bancarizados.
Según Villanueva, “gran parte del sistema bancario en el país ha degenerado la forma de procurar in-gresos. Los estados financieros de la mayoría de bancos muestran que cerca del 50 % de sus ingresos son de comisiones”.
En efecto, revisando la base de datos de la Superintendencia de Mercado y Valores se descubre que los ingresos por comisiones que genera el BCP representan más del 25 % de todo lo que factura. En el caso del BBVA este monto representa el 24 % y en Scotiabank la cifra alcanza al 51 % de todo lo facturado.
“Es como si una empresa que vende pizzas te cobrara 50 % por entrega a domicilio y 50 % por la pizza, lo mismo que gana por el producto ganaría por el envío”, explicó Villanueva. De esta manera el cobro de comisiones se convierte en un ingreso natural en los bancos peruanos, a diferencia de otros países en donde la cartera pasiva y activa son los principales ingresos de las financieras.
¿Menos comisiones?
Para Villanueva, las entidades financieras no retiran las comisiones al ver que estas representan una parte importante de sus ingresos, considerando ciertamente que no existen leyes que los obliguen a hacerlo o que regulen esta práctica.
Por ello es que en el caso de la comisión ‘interplaza’ el retiro de esta no se debió a ninguna reforma en el sistema, sino “a una presión del mercado”. Villanueva afirma que “el primero que lanza un beneficio adicional tiene una ventaja”. De esa manera, cuando una entidad propone retirar la comisión, las demás responden con igual o mejores beneficios para los clientes.
En consecuencia, el especialista asegura que esto puede “abrir las puertas para eliminar más comisiones, puesto que ya existe una presión del mercado y también una presión del Poder Legislativo por regularlas”. Se estima que entre las comisiones que podrían ser eliminadas están las de apertura de cuenta, de mantenimiento y de uso de banca por Internet.
Bancarización y empresa
El cobro de comisiones, además, constituye un obstáculo para alcanzar la bancarización de las empresas. Solo en el caso de la ‘interplaza’ se genera un problema serio: al momento de comprar un producto y querer pagarlo a través del banco fuera de la ciudad de origen, la empresa debe pagar ya un adicional por concepto de comisión.
Por ello, Villanueva asegura que “cualquier comisión es perjudicial y desalienta la bancarización, más aún en empresas que no operan en Lima, pues tienen como única alternativa abrir una cuenta en cada ciudad donde compran o venden; pero estas aperturas también vienen con comisiones. Lo que queda es simplemente optar por no bancarizar su negocio y evitar hacer estas transacciones”.
El dato
El 90 % de las transacciones bancarias en el Perú se realizan a través de cuatro bancos, lo que demuestra el alto nivel de concentración en estas entidades. En economía, eso se denomina oligopolio.