Evítese problemas por usar tarjetas de crédito en E-commerce

César Ventura Pizarro

De acuerdo con la Cámara Peruana de Comercio Electrónico, los medios de pago más usados en el comercio electrónico (E-commerce) en el país, son las tarjetas de débito (40%) y crédito (32%). Estas últimas, si no se utilizan con precaución, pueden traer consecuencias fatales para la economía de las familias; según la Superintendencia de Banca, Seguro y AFP (SBS), el tipo de crédito que más problemas de cobranza les genera a las entidades financieras, es el que proviene de las tarjetas de crédito.

En efecto, el 68% de los créditos ‘castigados’ en el sistema financiero peruano, es decir, dinero que los bancos consideran incobrable y perdido, proviene de las tarjetas de crédito; sin embargo, esto no significa que los deudores se liberen de responsabilidades ante el incumplimiento de pagos.

Precaución

El producto financiero con las tasas de interés más altas del mercado, es la tarjeta de crédito. En Arequipa, la tasa de interés pagada por comprar con la versión clásica, va de 83.14% a 141.9%; incluso las de categoría oro, oscilan entre 62.3% a 152.63%.

Peor aún si hay retraso, pues la entidad financiera aplica una tasa de interés moratoria, mayor a la que se paga habitualmente. Es por ello que, una deuda pequeña, puede crecer y crecer con el interés pactado y hasta convertirse en ‘impagable’, debido a los intereses moratorios.

En ese sentido, Lelia Rubina, especialista en banca y profesora de la Universidad Católica San Pablo, recomendó que, “Si a fin de mes, tenemos los fondos [necesarios] para cubrir la deuda, entonces utilizamos la tarjeta y en 15 o 20 días pagamos, con ello podemos ganar ‘puntos’ u otros beneficios por usarla, pero si hacemos compras y no pagamos a los 30 días y lo aplazamos por 18 meses, caemos en el error de no ‘calzar los plazos’”.

Cabe resalta que, hay una regla en las finanzas que sugiere cubrir necesidades de corto plazo con deuda de corto plazo y las de largo en mayor tiempo. “Por ejemplo, no puedo comprar un auto con un financiamiento a 90 días, eso naturalmente no lo haré con una tarjeta de crédito, lo haré con un préstamo personal a una tasa de interés diferente”, explicó Rubina.

“Si no puedo pagar esa tarjeta de crédito, es preferible pedir un préstamo personal para cancelarla, ya que este tendrá una tasa de interés menor al de una tarjeta”.

Lelia Rubina, especialista en banca y profesora de la Universidad Católica San Pablo

Alerta

Ahora, si la deuda ya venció y no hay dinero para pagarla, deben tener en cuenta que los intereses de una tarjeta de crédito, son los más altos del sistema financiero. “Si no puedo pagar esa tarjeta de crédito, es preferible pedir un préstamo personal para cancelarla, ya que este tendrá una tasa de interés menor al de una tarjeta”, aconsejó.

En tanto más se extiendan los días de retraso en el pago, las instituciones financieras realizan una calificación a cada cliente. Si hay un retraso de entre 1 a 8 días, es ‘normal’. Si el retraso es de 9 a 30 días, se califica como ‘problema potencial’ y si la mora se extiende de 61 a 120 días, es ‘deficiente’ y así sucesivamente.

Está información es recopilada por las bases crediticias (Infocorp) que, informan a otras entidades sobre el comportamiento de pago de las personas, es decir, no pagar o tener retrasos, perjudica la imagen crediticia del cliente.

Cobranza

Por otro lado, suele ocurrir que, las entidades financieras dan por perdido el dinero que prestan a los seis meses de retraso de pago; sin embargo, esto no siempre sucede así. “Hay instituciones financieras que no hacen castigos, es decir, no aceptan la pérdida o hacen esto después de año y medio o dos años. No hay una política definida que indique, cuándo debe darse por perdido el crédito [con estas tarjetas]”, explicó la especialista.

Es por ello que, una persona no debe confiar en que, el banco condonará su deuda. Es más, una de las acciones que realizan las entidades financieras, es la venta de cartera morosa. “Por ejemplo, hay estudios de abogados que compran estas carteras [deudas]. El banco asume su pérdida y vende”, explicó Rubina. En ese punto, son los estudios de abogados los que asumen la deuda y retoman el proceso de cobranza de manera más efectiva, de tal forma que el deudor tarde o temprano, tendrá que pagar.