César Ventura Pizarro
Para muchos las deudas bancarias se han convertido en un dolor de cabeza. Aquellos que destinaban un porcentaje de sus haberes para el pago de sus compromisos financieros, hoy como consecuencia de la pandemia vieron reducidos sus ingresos. La imposibilidad de pagar sus créditos los hace candidatos para entrar a una central de riesgo. Es decir, que nadie más pueda prestarles dinero.
Encuentro conversó con el economista Glenn Arce, para conocer qué alternativas tienen las personas cuya situación financiera les impida pagar sus deudas y los riesgos que corren por no hacerlo.
“Estar reportado en una central de riesgo, es como estar muerto en vida, pues en algún momento requeriremos apoyo financiero”, indicó. Para no llegar a este punto, es importante acudir a la institución financiera y negociar, teniendo en cuenta tres factores. Veamos.
Tiempo
En cuanto a los plazos es importante considerar dos aspectos, el periodo de gracia y la prolongación del tiempo de pago. “Prolongar el plazo al máximo posible y con periodos de gracia largos, pues la situación es complicada”, recomendó Arce.
En cuanto al periodo de gracia, los bancos pueden otorgan periodos sin pagar la deuda, sin embargo, los intereses se incrementarán. Arce considera importante cuestionarnos. “¿Cuánto tiempo de periodo de gracia necesito? y ¿cuánto podría pagar? Si perdí el empleo, tengo que pedir un periodo de gracia de seis a ocho meses y pensar si en ese tiempo puedo conseguir empleo otra vez”, refirió.
Para prolongar el plazo, se realiza una reprogramación de la deuda. Para acceder a esta opción, las entidades financieras piden como requisito fundamental, que los pagos estén al día, de lo contrario, la alternativa es un refinanciamiento cuyas condiciones son menos favorables.
Regulación
Hay pedidos para que el Gobierno y el Congreso, emitan normas que permitan congelar o condonar deudas. Para Arce, no es conveniente regular en ese sentido. “Estarías interviniendo en la actividad privada y esa interferencia no está permitida”, indicó.
El Congreso alista una propuesta de ley de congelamiento de deudas. “Lo que propone el Congreso no es viable ni desde el punto de vista ético ni económico. Ese capital no le pertenece al sistema financiero, sino a los ahorristas. No es razonable, viable ni ético no pagar nuestras deudas”.
Tasa de interés
Esta negociación debe incluir la tasa de interés cobrada por la institución. “El banco sigue cobrando intereses. Negociar la tasa y el plazo es fundamental. Esos periodos de gracia no son gratis, generan intereses”, indicó el especialista. Las instituciones financieras sí realizan estas negociaciones.
Por otro lado, cabe la posibilidad de que otra entidad financiera compre la deuda. Esto ocurre cuando hay ingresos sólidos y el historial crediticio es bueno. Si se opta por esta opción, Arce sugiere primero, revisar las finanzas personales. “Deben fijarse en los ingresos actuales. La cuota mensual debe ser máximo el 30% de los ingresos mensuales”.
Además, es importante consultar sobre el costo efectivo anual, más que la tasa de interés efectiva. “La diferencia entre ambas, es que el primero suma comisiones, seguros y otros montos del crédito. En la segunda solo se habla de tasa. Si comparo con el anterior crédito, el costo de la compra debe ser menor”, apuntó Arce.
Monto
Es importante tener en cuenta el monto de la deuda para tomar decisiones. “Si es una deuda muy grande, la única opción es vender activos. Por más ajustes que hagas la cuota no será tan buena”, afirmó, ya que esta situación podría llevar a un endeudamiento interminable. “Hay casos en que la cuota mensual es equivalente al 100% del salario y lo que hace la gente, es seguir prestándose para pagar. Al final nunca pagan. Lo que se debe hacer es cancelar”, sostuvo Arce.
EL DATO
La propuesta de congelamiento de deudas por tres meses que propone el Congreso, ya fue aprobada en la comisión pertinente y está pendiente que pase al pleno para su aprobación final.