César Ventura Pizarro
En el Perú, sólo tres de cada diez peruanos, aportan al Sistema Peruano de Pensiones, sea una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) o la Oficina Nacional Previsional (ONP). Lo que significa que el 70 % de los trabajadores no está ahorrando para cobrar una pensión durante su vejez. Al existir un sistema previsional que no incluye a trabajadores independientes o informales, en paralelo surge una oferta de seguros a largo plazo que promete la devolución del dinero aportado, si este seguro no es activado. A este tipo de línea se le denomina “seguro de vida con devolución” o “revolventes”.
Encuentro conversó con un ejecutivo comercial de una de las aseguradoras más importantes del país, para conocer los detalles de esta línea de productos, cuyo número de asegurados crece año a año. Primero, nos explica que no se trata de un reemplazo para un fondo de pensiones, sino de un producto complementario que a través del ahorro puede generar beneficios a largo plazo.
¿Cómo funciona?
En el país, existen ocho aseguradoras que ofertan seguros de vida, seis de las cuales ofrecen devolución: Pacífico Seguros, Rímac, Interseguro, Mapfre, La Positiva y Protecta. No se trata de un producto único como el Soat, sino de una línea de productos que cada aseguradora tiene. Es decir, existe más de un producto de este tipo por cada aseguradora.
De forma que los beneficios son distintos entre cada aseguradora y cada producto, sin embargo, tienen una misma naturaleza y lógica. Lo esencial es que un seguro de vida, garantiza un monto a los familiares del titular, si es que fallece. Para activarlo se debe elegir el monto que se asegurará, por ejemplo, si es US$ 50 mil, se calcula en base a ello el costo del seguro que puede ser pagado de forma mensual o anual, todo dependerá de la edad y tipo de empleo del interesado. En una simulación, para una persona de 30 años con trabajo administrativo, el costo anual por ese monto es de US$ 312 por 15 años.
Estos aportes, en paralelo, se suman a un fondo personal que la aseguradora administra e invierte para que el dinero crezca. Al término del tiempo de la cobertura, si el titular no fallece, ese monto y su rentabilidad le son devueltos.
IMPORTANTE
Antes de que culmine el período de cobertura, se puede retirar un monto pero no completo. En los primeros años el monto es menor que los aportes. Por otro lado, el tiempo mínimo de las coberturas con devolución es de alrededor de cinco años, dependiendo de la aseguradora. Es decir que se tendrá que pagar el seguro durante ese tiempo.
De acuerdo con el producto, existen seguros de vida que garantizan una devolución fija, en otros casos, dependerá de la eficiencia de inversión de la aseguradora, como lo que sucede con la AFP.
Público
Al tener características de devolución, este seguro, según comentó el ejecutivo, lo ofrecen a dos tipos de público. El primer grupo está conformado por padres o madres de familia que tienen ingresos fijos que prevén un escenario fatídico en el futuro, por lo que aseguran un ingreso para sus hijos. El segundo, lo conforman personas independientes con intención de ahorrar y generar una renta en determinado período. Ese último perfil, encaja en el de personas que generan ingresos y no tienen fondos AFP ni ONP, pues pagan una cuota similar a los descuentos pensionarios, y en 10 o 20 años pueden tener un monto importante a su disposición. Es más, dependiendo del producto se les da la facilidad de retirar antes del plazo. Las cuotas mínimas giran alrededor de US$ 350 al año, que se traduce en pagos mensuales de S/ 110.
Adicionales
En cualquier tipo de crédito, el prestatario paga un seguro de desgravamen. Las características de este seguro revolvente son similares, por lo que puede ser endosado a un crédito hipotecario, por ejemplo. La diferencia es que pagando el desgravamen directo con crédito, no hay la posibilidad de devolución, que es lo usual en el mercado, en cambio con el endose se paga este seguro con la posibilidad de devolución.
Para el endose es necesario que el seguro con devolución tenga las mismas características mínimas que el banco exige por determinado tipo de crédito. En uno hipotecario, por ejemplo, cuenta la cantidad de años de cobertura y el monto asegurado. Los seguros revolventes tienen la posibilidad de adaptarse a esas características.
EL DATO
Al seguro base se le puede agregar seguros adicionales como por invalidez, servicios fúnebres por fallecimiento de familiares, entre otros. Estos aumentan la cuota de pago y también la cobertura total.